+7 (499) 703-47-72 Москва +7 (812) 309-93-81 СПб

Что такое потребительский кредит наличными и на каких условиях его можно взять?

Потребительский кредит – займ, который оформляется для реализации любых целей физических лиц.

Кредит выдается соискателям в денежной сумме на обеспечения потребительских целей.

Регламентируется понятие ст.1 ФЗ от 21.12.2013 г. No 353 «О потребительском кредитовании».

Скрыть содержание

Потребительский кредит — это что такое?

Согласно законодательству, потребительским займом называются отношения между заемщиком и кредитором, по которым одна сторона выдает в пользование деньги на конкретный временной промежуток, а другая возвращает сумму с процентами, начисленными за весь период пользования средствами.

В анкете указывается цель оформления кредита: для каких именно личных нужд заемщик хочет получить денежные средства и как именно он планирует их потратить?

Это не должны быть предпринимательские потребности (ст.1.3 ФЗ от 21.12.2013 г. No 353).

Разновидности и способы получения

Классификация потребительских кредитов:

  • товарные займы, ссуды для обеспечения срочных нужд.
  • Экспресс-кредиты, кредитные карточки.

При оформлении кредитов для срочных нужд средства перечисляются на банковскую карту или счет потребителя. Также можно взять кредит наличными.

Товарная ссуда выдается для приобретения конкретного товара. Оформляется в точках реализации техники или перечисляется банком на расчетный счет компании, которая занимается реализацией. Товар в таких случаях не выступает материальным обеспечением ссуды, потому проценты выше, нежели при получении карточного кредита ссуды наличными в кассе банка.

Экспресс-кредитование. Этот вид востребован банками и финансовыми организациями, делающими основной упор на розничное обслуживание соискателей.

Экспресс-кредитование предполагает выдачу небольших сумм займов (до 30 тысяч рублей), сокращенный период (не дольше полугода), а также увеличенную ставку (она может достигать 60 – 150 % в год), если кредит берется на длительный срок. Оформляется за несколько часов. Выдается владельцам зарплатных карт этого же учреждения.

Как рассчитывается процентная ставка?

Ставки потребкредитования разнятся в банковских и кредитных учреждениях. Их величина варьируется в зависимости от постановления НБ РФ и регулируется ФЗ от 21.12.2013 г. No 353.

Каждый квартал НБ РФ публикует среднерыночную стоимость потребкредитов для банковских учреждений, МФО, ломбардов.

На момент подписания соискателем кредитного документа стоимость ссуды не может быть больше среднерыночного значения, опубликованного НБ РФ.

Размер процентов зависит от вида кредита, срока, на который выдается займ, кредитной истории соискателя.

      

С какого возраста оформляют такой займ?

Законом предусмотрено, что, оформить займ может дееспособное совершеннолетнее лицо. Минимальный возраст для оформления в России – 21 год. Это несмотря на то, что совершеннолетие в РФ наступает с 18 лет.

Предельно допустимый возраст для выдачи ссуды варьируется в пределах 55 – 70 лет. Заемщиком не может стать лицо, старше 70 лет. Таким образом, снижаются риски невозврата.

Варианты кредитования наличными

Они оговорены в ст.5 ФЗ от 21.12.2013 г. Согласно законодательству договор может содержать общие и отдельные условия.

Варианты оформления кредита наличными:

  1. с залогом или без. В виде залога предоставляется личное имущество соискателя. В финучреждении остаются оригиналы или копии технических документов на залог.
  2. С поручителем. При выдаче кредита в большой сумме, согласно ст.5, ч.9, п.13 пп.3, при оформлении ссуды заемщик вправе привлечь поручителя, принимающего на себя обязательства по уплате долга при невозможности погашения его основным заемщиком.
  3. Со справкой о доходах (2-НДФЛ) или без нее. Без документа о доходах кредиты чаще выдают микрофинансовые организации (МФО). Банк при выдаче займа без справки 2-НДФЛ требуют справку с места работы в качестве подтверждения занятости (ст. 5, ФЗ от 21.12.2013 года No 353). Учреждение вправе страховать свои риски, устанавливая более высокие проценты по договорам. Банк вправе открыть возобновляемую кредитную линию и выдать соискателю пластиковую карточку.
  4. С оформлением страховки жизни соискателя или созаемщиков (ст. 5, ФЗ от 21.12.2013 года No 353). При оформлении ссуды с поручителем ставки, как правило, ниже, нежели, если оформлять ссуду с созаемщиком.

Банки вправе запросить дополнительную информацию о соискателе в Бюро кредитных историй (согласно ФЗ «О кредитных историях»). При получении негативной информации от Бюро, финансовое учреждение вправе отказать гражданину в выдаче ссуды.

Документы для выдачи денег

Ст.7 (п.п. 1 – 5) ФЗ No353 от 21.12.2013 г. говорит, что потребитель обязан предоставить банку необходимые сведения о себе.
При этом согласно п.п. 6 – 7 ст. 7 ФЗ персональные данные, полученные от заемщика, могут быть использованы для оценки его платежеспособности.
При формировании анкетных данных потенциального кредитора банки различают стандартный и обязательный пакет документов.

К стандартному относятся:

  • ксерокопия общегражданского паспорта.
  • Анкета.

    Скачать бланк заявления на получение потребительского кредита в Сбербанке

  • Заявление установленного образца.
  • Копия трудовой книжки, заверенная кадровиком или руководителем, иной документ, подтверждающий занятость.
  • Справка по форме 2-НДФЛ. Документ должен содержать информацию за последние 6 месяцев, быть заверенным печатью организации.
  • Военный билет (для заемщиков-мужчин до 27 лет).
Закон оставляет банкам с целью максимально точной оценки кредитоспособности право требовать дополнительные документы.

К их числу относятся:

  1. водительское удостоверение или документ, подтверждающий регистрацию ТС.
  2. ИНН.
  3. Свидетельство страхования из Пенсионного фонда.
  4. Заграничный паспорт.
  5. Действующие страховые полисы.
  6. Подтверждение наличия ценных бумаг, состояние банковского счета и т.п.
  7. Копии документов об образовании.
  8. Копии договоров с подтверждением отсутствия задолженности.
  9. Оригинал или ксерокопию документа о заключении (расторжении) брака, рождении детей.

Если вы хотите взять займ при наличии открытой задолженности

Оформление двух и более открытых потребкредитов в разных финансовых учреждениях провоцирует невозвращение долгов. В условиях закредитованности банки увеличивают процентные ставки и «подсаживают» заемщиков на кредитную иглу.

Население утрачивает покупательскую способность. Вследствие этого в стране может развиться социальное напряжение и резкое снижение экономических показателей.

Потому процентная ставка по займам регулируется постановлением НБ РФ. Эта цифра может меняться ежеквартально.

Кредитная нагрузка рассчитывается исходя из общего дохода заемщика. Ежемесячная сумма платежа не может быть больше половины совокупного месячного дохода. Расчет проводится на основании документов, предоставленных заемщиком.

При наличии непогашенных займов, просрочек, неустойки, пени банк вправе отказать соискателю в выдаче ссуды.

Если есть непогашенные обязательства (открытые потреб. займы), однако срок погашения еще не закончился, расчет суммы нового кредита проводится с учетом необходимости погашения основного. Общая сумма платежа не может быть больше 50% совокупного дохода соискателя.

Выводы и заключение

  • Банки охотнее выдают кредиты людям с постоянным местом работы и стабильным доходом.
  • Возраст заемщика не может быть меньше 21 года и больше 70 лет.
  • Кроме основных документов, утвержденных законодательно, финансовые организации могут потребовать дополнительные.
  • Не стоит оформлять одновременно два и более потребкредита. Это увеличивает финансовое бремя на соискателя и снижает качество его жизни.
  • Деятельность МФО не подпадает под действие ФЗ No 353 от 21.12.2013 г. Они руководствуются положениями ГК РФ, потому устанавливают условия кредитования и ставки по своему усмотрению.
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Или задайте интересующий вопрос нашим
юристам прямо на сайте