+7 (499) 703-47-72 Москва +7 (812) 309-93-81 СПб

Что такое ипотека на жилье и как она работает? Чем отличается от ссуды и рассрочки?

Ипотека для многих семей – это способ получить жилье доступным путем. Поскольку стоимость квартир не позволяет многим людям приобрести жилье за наличные средства, им приходится обращаться в банковскую организацию за предоставлением кредита.

Что такое ипотека и как она работает? Слово ипотека пришло из греческого языка, и его значение переводится как «залог». Впервые термин был введен в VI-VII веках до нашей эры. Изначально этим термином называли столб, устанавливаемый на земле должника. На столбе закрепляли табличку с именем должника и суммой кредита. Если земледелец не выплачивал нужную сумму, тогда у него отнимали залоговое имущество — происходила отмена ипотеки. В то время это чаще всего была земля.

Скрыть содержание

Особенности ипотеки в рублях

Современной ипотекой называется определенная форма залога недвижимого имущества, находящегося в собственности должника. В условиях подобных сделок прописано, что при неуплате суммы в заранее обговоренном договоре кредитор имеет право распорядиться залоговым имуществом на свое усмотрение. Иными словами ипотекой признается залог на любое недвижимое имущество.

Видео с подробным разъяснением того, что такое ипотека:

Обратите внимание! Важно отличать два понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование». При оформлении ипотечного кредитования залогом является купленная квартира. Ипотека же может быть оформлена на любой объект недвижимости, предусмотренный законом об ипотеке.

Для того чтобы определиться с тем, что же лучше работает: копить на покупку квартиры или оформить ипотечный кредит, необходимо взвесить все плюсы и минусы.

Плюсы и минусы жилищного займа

Ипотечное кредитование обладает рядом положительных моментов:

  1. Основное преимущество этого вида залога заключается в возможности жить отдельно от родственников и не пользоваться съемным жильем. У заемщика появляется своя квартира, за которую он должен вносить ежемесячные платежи.
  2. В ипотечной квартире допускается проведение перепланировок и ремонта.
  3. Покупая квартиру в ипотеку, человек становится своеобразным инвестором, он работает на будущее. Со временем, когда кредит будет выплачен, он получит возможность продать квартиру по высокой стоимости.
  4. Существуют различные программы, направленные на покупку жилья для определенных категорий граждан. Это может быть военная ипотека, с господдержкой или программы для молодых семей.
  5. Помимо этого для вышеперечисленных категорий граждан существует возможность получения налогового вычета.
  6. Семьи с двумя детьми имеют возможность воспользоваться материнским капиталом.
  7. Практически все банки предлагают заемщикам возможность досрочного погашения кредита.
  8. Ипотечный продукт может быть рефинансирован в другой банк, то есть сумма долга может быть переведена в другую организацию с меньшим процентом по кредиту.
  9. Сразу после оформления сделки заемщик становится собственником жилья и может прописать родственников.

Наряду с преимуществами у ипотеки имеются и существенные недостатки:

  • переплаты, составляющие немалые суммы;
  • все дополнительные траты также ложатся на заемщика, включая страхование, которое часто достигает десяти процентов от стоимости жилья, а также услуги оценщика и открытие счета в банке;
  • если по каким-либо причинам заемщик не в состоянии совершать указанные в договоре платежи, его квартиру отберут и продадут представители банка;
  • у заемщика должна быть идеальная кредитная история и стабильная работа;
  • банки требуют первоначальный взнос, составляющий от 15 до 30 процентов, которого у многих людей нет в наличии;
  • еще один существенный недостаток заключается в моральной стороне вопроса, при ежемесячных платах психическое состояние заемщика может быть нарушено постоянным чувством долга перед банком.

Если человек предпочитает накопить сбережения для покупки квартиры, тогда для этого у него должны быть некоторые факторы, способствующие возможности откладывания лишних средств. Такими факторами может быть возможность проживать у родственников или низкая стоимость съемного жилья.

К примеру, если желаемая квартира стоит 2 миллиона рублей, а в наличии есть всего лишь шестьсот тысяч.

При этом зарплата равна 35 тысячам, тогда при условии, что человек вообще не будет ни на что тратить свои деньги, нужную сумму он соберет за три с половиной года.

Однако такое почти невозможно, поскольку человек должен платить за коммунальные платежи и покупать продукты. Примерное время на сбор средств будет равно 10 годам. Важно учитывать, что за этот период квартира может стать дороже, чем раньше, из-за постоянной инфляции.

Ипотечная схема строится из заемщика, желающего приобрести квартиру и готового отдавать денежные средства в пользу банка, которые будут идти в счет погашения долговых обязательств.

Внимание! Переплата по ипотечному кредиту может достигать 100 процентов, поэтому банковской организации выгодно предоставлять деньги на покупку жилья.

Видео, рассматривающее основные недостатки и преимущества ипотеки:

В подобных сделках помимо кредитора и заемщика могут принимать участие следующие лица и организации:

  1. Агентство недвижимости.
  2. Адвокаты и нотариусы.
  3. Компания по оценке недвижимости.
  4. Государственный регистратор.
  5. Иногда представитель органов опеки и попечительства.
  6. Страховая компания.

Рассрочка и ссуда – чем отличаются?

Недавно на рынке жилья появилась новая услуга, представляющая собой рассрочку платежа. На первый взгляд эти две формы сделок могут быть схожими, но между ними есть ряд отличий:

  • выбор объекта, который предоставляется при ипотечном кредитовании, в рассрочке ограничен, и вторичное жилье с этой программой полностью отпадает;
  • выдачей рассрочки занимается компания, осуществляющая строительство определенного объекта, и в отличие от банка, где для ипотеки потребуется внушительный объем документом, здесь требования проще, но правильность заполнения документов может быть негарантированной;
  • различия в первом взносе минимальные, и могут составлять от десяти до тридцати процентов;
  • если искать отличия в процентах, тогда рассрочка куда более выгодна, чем ипотека, потому что заемщик при быстром закрытии кредита может переплатить минимальные суммы, а в банке ставка фиксирована и дополнена взносами для страхования и оценки квартиры.

Многих заемщиков волнует вопрос, что произойдет с кредитом в случае дефолта, отменят его или нет? Государственный дефолт по бумагам на сегодняшний день невозможен. Если дефолт наступит в конкретном банке, предоставлявшем кредит, тогда долговые обязательства будут переведены в другой банк. При этом никто не будет требовать срочного возврата кредита.

Ссуда – это нецелевой кредит
, получаемый для различных целей. Ипотека в отличие от ссуды представляет собой целевой кредит. Ссуда может быть предоставлена заемщику для различных нужд. Как правило, сумма ссуды значительно меньше, чем при ипотечном кредитовании. Ссуда не обязывает заемщика к оформлению страхования жизни и здоровья, как в ипотеке.

Внимание! Если заемщик умирает, его долговые обязательства переходят к созаемщику или поручителю и действуют до полного погашения. Если никто из родственников не в состоянии оплачивать ежемесячные взносы, квартира отойдет банку.

Даже в тех случаях, когда с документами все в порядке и у человека идеальная кредитная история, банк может отказать. Но почему отказывают в ипотеке? Отказ может быть из-за скоринговой системы, то есть несоответствия заработной платы и расходов запрашиваемой сумме и регулярным взносам. Еще одной причиной может быть наличие судимости. Возможно, банк отказал, потому что не смог дозвониться до указанных в анкете лиц. Причин может быть много, но не стоит расстраиваться, потому что можно обратиться в другой банк.

Продажа квартиры в ипотеку сегодня частое явление. Это связано с тем, что не все люди могут позволить себе желаемое жилье за наличные средства. Такие сделки почти ни чем не отличаются от обычной продажи, разве только деньги продавец получит немного позже и соберет более объемный пакет документов. Объектами ипотеки могут быть квартиры, дома, земля или гаражи.

Банки выставляют свои требования к жилью в ипотеку:

  1. двухэтажные и одноэтажные дома часто не подходят;
  2. «хрущевки» и панельные дома тоже редко подходят;
  3. общежитие почти нельзя продать через ипотеку;
  4. первый и последний этаж неохотно одобряют банки.

Право собственности в ипотеке наступает после подписания договора купли-продажи и передачи денег на счет продавца квартиры.

Срок ипотечного кредита зависит от конкретного банка. На 2017 год минимальный срок составляет один год, а максимальный – тридцать лет.

На сегодняшний день закона, отменяющего ипотечное кредитование, нет.

      

Виды кредитов на квартиру

На сегодняшний день существует много видов ипотеки, но наиболее востребованы следующие:

  • Ипотека на дом.
  • Кредит на квартиру на вторичном рынке жилья.
  • Кредит для покупки квартиры в новостройке.
  • Кредит на покупку комнаты.
  • Долевая. Заключается в том, что сумма переводится в счет строительства новостройки, и заемщику приходится ждать свою квартиру иногда и несколько лет.
  • Ипотека для молодой семьи. Это социальная программа, по которой семейные пары, вставшие на очередь, могут получить льготные деньги от государства на первый взнос в размере 30 процентов от стоимости жилья.
  • Кредит на улучшение жилищных условий. Предоставляется для льготных категорий граждан, например, многодетных семей или учителей. Он предусматривает оформление без залогов и комиссий.

Видео, объясняющее разницу между ипотекой и кредитом на жилье:

Что делать в случае развода супругов?

Ипотечный кредит часто оформляют во время брака. При разводе супругов лучший вариант состоит во взаимной договоренности по уплате долга и проживанию в квартире.

Чаще всего ипотечный кредит разделяется пополам между супругами, то есть обязательства по уплате остаются и делятся на половину с каждой стороны. После снятия обременения квартиру можно продать или проживать в ней.

Этапы оформления

Для ипотеки нужно пройти несколько этапов:

  1. обратиться в банк и предоставить все необходимые документы для подачи заявки;
  2. если банк одобрит запрашиваемую сумму, можно приступать к выбору жилья;
  3. выбранная квартира оценивается специалистом по оценке, и потом заемщик уплачивает страховой взнос;
  4. после согласования условий заключается сделка между сторонами, где подписывается договор купли-продажи, затем банк открывает счет продавцу и переводит туда деньги, а для заемщика начинается ипотека;

Как правильно погашать?

Платежи по ипотеке осуществляются один раз в месяц в установленную дату. Многими банками допускается досрочное погашение долга.

Важно отметить, что многие заемщики используют частично-досрочное погашение, то есть внесение большей суммы, чем установлена в графике.

Как быть, если есть финансовые проблемы?

У малоимущих заемщиков могут возникнуть непредвиденные трудности в уплате платежей. Они отказывают в совершении платежей, от этого пострадает не только кредитная история, но и в случае прекращения выплат банк может отобрать квартиру — предмет залога.

Важно идти на контакт с банкирами, и постараться как можно быстрее погасить долг.

Как получить налоговый вычет?

Под налоговым вычетом понимают помощь государства в размере 13 процентов на погашение ипотеки. Налоговым вычетом могут воспользоваться резиденты РФ, имеющие трудовой стаж и официальную зарплату.

Простыми словами, если квартира стоит 2 миллиона, тогда вычет будет 260 тысяч, если сумма меньше, то оставшиеся проценты переносятся на покупку другой недвижимости.

Заключение

Оформление ипотеки – это большая ответственность. Поэтому перед подачей документов необходимо задуматься о целесообразности этого кредитования, а также о том, не пострадает ли семейный бюджет при ежемесячных выплатах.

      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Или задайте интересующий вопрос нашим
юристам прямо на сайте