+7 (499) 703-47-72 Москва +7 (812) 309-93-81 СПб

Возможна ли реструктуризация ипотеки и что это такое? Программа помощи заемщикам, возможные проблемы, отсрочка и пересчет процентов

Оформляя ипотеку на 10, 15, 20 лет, заемщик не может быть абсолютно уверенным в стабильности своего финансового положения в течение всего срока займа.

Обстоятельства могут сложиться таким образом, что ежемесячная выплата долга превратится в непосильную дань банку.

Какие причины могут создать подобную ситуацию, и что делать заемщику, чтобы банк не отобрал квартиру в счет долгов, расскажем в статье.

Скрыть содержание

Возможные проблемы, возникающие во время пользования ипотекой

Ипотечное кредитование для большинства граждан подобно игре в русскую рулетку: смогу выплатить или лишусь квартиры, погрязнув в долгах? Ни банк, ни заемщик при подписании ипотечного договора не могут предугадать, что будет через пару-тройку лет.

Но банк, являясь залогодержателем, практически не несет рисков и в случае систематических просрочек или неуплаты задолженности имеет право забрать недвижимость в счет долга. Для заемщика же невозможность погасить ипотеку в самом пессимистичном варианте может обернуться выселением из квартиры и черным пятном на кредитной истории.

Справка! Выселение и переход квартиры в собственность банка является крайними мерами взыскания задолженности. Изначально при возникновении долга кредитор предъявляет должнику требование об уплате штрафов (пени, неустойки).

Причин возникновения задолженности перед банком в условиях нестабильной экономики в стране существует превеликое множество.

Перечислим самые распространенные:

  • потеря работы;

  • нестабильность курса рубля;

  • снижение доходов заемщика;

  • возникновение иных обязательств (алименты, штрафы);

  • необходимость дорогостоящего лечения;

  • изменение состава семьи (расторжение брака, рождение ребенка);

  • рост прочих расходов заемщика (коммунальные услуги, расходы на учебу);

  • прочие причины.

“Не могу выплачивать ипотеку, что делать?” – спрашивают на форумах товарищи по несчастью. Главное не пускать все на самотек, ожидая со страхом визита коллекторов или требования банка уплатить помимо основных платежей еще и начисленные штрафы, которые зачастую в разы превышают размер ежемесячного платежа. Существуют законные варианты выхода из подобной ситуации с минимальным ущербом для должника.

Варианты решения для заемщиков

Если уровень дохода заемщика снизился на 30% и более процентов с момента оформления ипотеки, он праве для решения проблем с выплатами воспользоваться государственной программой помощи (программа реструктуризации проблемной ипотеки), которая регулируется Постановлением Правительства РФ № 373.

Справка! Программа применима как к займам в национальной, так в иностранной валюте.


Заемщик самостоятельно направляет своему кредитору ходатайство о применении к нему программы реструктуризации и перечень установленных в Постановлении документов.
В рамках программы помощи стороны договариваются о применении одного из вариантов погашения должником своих обязательств:

  1. отсрочка по ипотеке.

    В данном случае отсрочку принято называть кредитными каникулами. Применение данного варианта возможно при возникновении у заемщика форс-мажорной ситуации (увольнение, сокращение, необходимость лечения).

    Во время кредитных каникул заемщик не вносит ежемесячные платежи либо, в зависимости от договоренности сторон, вносит только проценты, причем банк со своей стороны не вправе начислять пени и неустойки за льготный период. Отсрочка по ипотеке дает возможность должнику стабилизировать свое финансовое положение и вернуться к прежнему графику платежей.

  2. Пересчет процентов по ипотеке.

    Чаще всего пересчет процентов по ипотеке применяется к заемщикам, которые первоначально оформили ипотеку в иностранной валюте и утратили возможность ее выплачивать в соответствии с графиком платежей. Банк может пересчитать задолженность по ипотеке в наших “деревянных” рублях и снизить процентную ставку, что уменьшит для заемщика ежемесячный размер платежа.

    При применении подобного варианта обычно увеличивается срок долговых обязательств. Банк охотно применяет данную меру, так как увеличение срока кредитования означает получение большей прибыли.

Важно! Законом предусмотрено частичное погашение долга заемщика, однако банки и кредитные организации, крайне редко применяют подобную меру.

Реструктуризация – что это такое?

Что представляет собой программа помощи заемщикам по ипотеке? В общем процедуру реструктуризации ипотеки можно определить как законное изменение условий основного договора, позволяющее заемщику, не испортив кредитную историю и не потеряв жилье, снизить свою кредитную нагрузку.

Процедура в большинстве случаев выгодна для обеих сторон ипотечного договора: заемщик получает поблажки по выплатам, а банк не несет финансовых и временных потерь, которые бы возникли при аресте жилья и его дальнейшей продаже.

Составляя ходатайство для получения реструктуризации ипотеки, заемщик должен указать основания для применения к нему государственной программы помощи.

О причинах возникновения задолженностей мы рассказывали подробно в первом пункте статьи.

Какие причины указать для получения реструктуризации ипотеки? В заявлении для кредитора указывается достоверная причина снижения дохода. Причем достоверность основания для применения реструктуризации проверяется банком на основании документов.

Просмотрим видео на данную тему:

Пошатнувшееся финансовое положение еще не повод отдавать банку заветную квартиру. Программа реструктуризации позволяет заемщику выбраться из долговой ямы с минимальными потерями и решить временные финансовые проблемы.

      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Или задайте интересующий вопрос нашим
юристам прямо на сайте