+7 (499) 703-47-72 Москва +7 (812) 309-93-81 СПб

Как рассчитать ипотеку самостоятельно: формулы, помогающие быстро сделать расчет максимальной стоимости по доходу, процентов и переплаты

Перед тем как оформить ипотеку на квартиру, следует самостоятельно рассчитать сумму ежемесячных выплат и определить, какой кредит будет наиболее выгоден при конкретных условиях.

Особенно стоит обратить внимание на ту величину денежных средств, которую предстоит переплатить за пользование ипотечными средствами.

Скрыть содержание

Как рассчитать выплаты по кредиту?

Для правильного расчета ипотечных перечислений следует уточнить, какой вид платежей банк предоставляет при оформлении ипотеки:

Аннуитетный вид – платеж равными частями в течение всего времени кредитования. Расчет такого платежа происходит по следующим формулам:

  1. К= ПР/12*(1+ ПР/12)*М/((1+ ПР/12)*М-1),
    • где К – коэффициент для расчета ежемесячного платежа вместе с процентами;
    • ПР – годовой %;
    • М – общее количество месяцев кредитования.
  2. АП=СК*К,
    • где АП – аннуитетный платеж за месяц;
    • СК – сумма кредита.

Особенностью этого платежа является то, что на начальном этапе погашения доля начисленных процентов гораздо выше размера компенсаций основного долга.

Дифференцированный вид начислений характеризуется тем, что размер платежей к моменту окончания будет уменьшаться за счет уменьшения величины процентов.

ДП=СК/М+ОК*ПР*КДМ/КДГ,

  • где ДП – дифференцированный ежемесячный платеж;
  • ОК – остаток кредита (в каждом месяце данная величина уменьшается на выплаченную сумму в предыдущем периоде);
  • КДМ и КДГ – количество дней в месяце и в году.

Сколько составит переплата?

Более выгодным для клиента является ипотечный расчет при дифференцированном виде платежей. Переплата в этом случае меньше, чем при аннуитетном расчете, который предпочтительней для банков, так как дает большую прибыльность. Поэтому большинство кредитных организаций используют его при заключении ипотечных договоров.

Справка. Переплата зависит не только от способа начисления процентов, но и от срока предоставления ипотеки: чем он больше, тем дороже обойдется кредитование клиенту.

При длительных периодах более 15 лет разница в переплате между аннуитетным и дифференцированным способом незначительны. Для вычисления переплат требуется произвести расчет процентов за каждый период, затем сложить их.

Как делается расчет стоимости займа? Формула

Ипотечные выплаты состоят из сумм основного долга и начисленных процентов. Причем в расчет стоимости входят и дополнительные начисления в виде ежемесячных комиссий. Как посчитать сумму, учитывая эти факторы, демонстрирует формула:

СИ=СК+ПР*КМ/12+СЖ+КС,

  • где СИ – стоимость ипотеки;
  • СК – тело кредита;
  • ПР – годовая процентная ставка;
  • КМ – период кредитования;
  • СЖ – отчисления на страхование жилья;
  • КС – комиссионные сборы.

Обычно все части кредита, кроме тела, составляют чуть меньшую долю от величины предоставленной суммы на покупку жилья, то есть переплата является существенной.

      

Ежемесячные комиссии

Банки со своих клиентов берут разного рода комиссионные сборы:

  1. разовые платежи.

    Такие платежи взимаются за предоставление денежных средств от 0,5% до 3% или за досрочное погашение. В последнее время в кредитных учреждениях стараются не начислять такую комиссию.

  2. За ведение ссудного счета.

    Особенностью ежемесячных комиссий является то, что расчет производится не на остаточную величину долга, а на весь первоначальный кредит. Составляет подобная комиссия от 0,5% до 2%. Это очередной способ утаивания более высоких процентных ставок.

  3. Другие виды комиссии.

    Также комиссия начисляется за предоставление отчета о платежах, за отсутствие страхования заемщика. Комиссионный сбор берется и за обналичивание средств.

Как считаются проценты?

Расчет ежемесячных процентов происходит по следующей формуле:

ПМ= ОК*ПР*КДМ/КДГ,

  • где ПМ – начисленные % за месяц;
  • ОК – остаток ипотеки;
  • ПР – процентная ставка годовая.

Максимальная сумма: сколько вам позволят взять?

На максимальную сумму, которую может предоставить банк, заемщику оказываю влияние определенные факторы:

  1. величина первоначального взноса;
  2. оценочная стоимость недвижимости: при более дорогостоящей квартире банковской организацией будут предложены лучшие условия;
  3. наличие созаемщика положительно сказывается на размере заемных средств;
  4. доходы кредитуемого лица.
Важно. Для того, чтобы рассчитать размер возможного кредита, следует учесть, что по ТК РФ статье 138 вычеты из зарплаты не могут превышать 50%.

Если в семье есть дети, то в этом случае размер вычитаемых сумм сокращается до 35-40%. Исходя из зарплаты и возможного процента отчисления, можно высчитать, какая величина пойдет на компенсацию ипотеки.

Например, зарплата потенциального заемщика составляет 60 тыс. рублей. В семье имеется ребенок.

Максимально возможный вычет из доходов составит 24000 рублей. За год сумма, которая может быть направлена на погашение кредита, будет равна 288 тыс. рублей.

В нее входят размер основного долга и начисление процентов, которые в первые годы будут составлять большую часть этой суммы. При таких платежах возможно получение банковской ссуды не больше 2-3 млн. рублей на срок более 15 лет. Если временной отрезок будет увеличен, то сумма кредита также может вырасти.

При оформлении ипотеки стоит более внимательно ознакомиться со всеми условиями ее предоставления, не только с основными пунктами, но и теми, которые обычно в документе прописываются мелко, как незначительные. Стоит помнить, что дополнительные комиссии ведут к удорожанию ипотечного кредитования, к увеличению суммы переплаты.

      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Или задайте интересующий вопрос нашим
юристам прямо на сайте